Comisión por flujo (% del sueldo). La prima de seguro es 1.37% en todas las AFP.
Opcional. Si no lo sabes, déjalo en 0. Solo se usa si ya estás afiliado a AFP u ONP.
Son tasas reales (ya descuentan una inflación promedio de 2.9% anual, BCRP), calculadas a partir de la rentabilidad nominal anualizada histórica del Fondo 2 según la SBS: 10.11% nominal en 32 años (promedio de las 4 AFP, a jun-2026). No garantiza resultados futuros. ¿Qué es el Fondo 2?
🏦 AFP Habitat
🏛️ ONP Califica
🧮 ¿Cómo se calculó esto?
🏛️ ONP — paso a paso
🏦 AFP — paso a paso
🔍 Guía completa
📊 Comparación rápida
| Aspecto | ONP | AFP |
|---|---|---|
| ¿El dinero es tuyo? | No — fondo común del Estado | Sí — cuenta a tu nombre |
| ¿Mínimo de años? | 20 años (sin ellos, sin pensión ordinaria) | No hay mínimo |
| ¿Se hereda? | No | Sí — pasa a beneficiarios |
| ¿Tiene tope de pensión? | Sí — S/ 1,000/mes | No |
| ¿Puedes retirarlo al jubilarte? | No | Sí — hasta 95.5%, con condiciones* |
| ¿Puedes usarlo para vivienda? | No | Sí — hasta 25% para primer inmueble |
| Tipo de pensión | Fija (reglas del Estado) | Variable (depende del fondo) |
| Riesgo | Bajo — predecible | Medio — depende del mercado |
*Ver sección "El 95.5% y el 25% para vivienda" — desde 2024 esta opción tiene una restricción de edad para nuevos afiliados.
⚖️ Ventajas y desventajas reales
Ventajas AFP:
- Tu fondo es individual: lo acumulado es tuyo y heredable.
- Sin mínimo de años — lo aportado nunca se pierde.
- Puedes usar hasta el 25% para la cuota inicial de tu primera vivienda.
- Al jubilarte puedes retirar hasta el 95.5% en efectivo (con condiciones de edad, ver más abajo).
- Sin tope de pensión — tu resultado depende de lo que acumulaste.
Desventajas AFP:
- La rentabilidad fluctúa — en años malos el fondo puede bajar.
- Comisión y seguro (~2.84% a 3.06% adicional) se cobran independientemente del rendimiento.
- Requiere decisiones activas: qué AFP, qué fondo, si cambiar o no.
Ventajas ONP:
- Pensión garantizada por el Estado, sin exposición al mercado.
- Previsible: con los años y el sueldo, puedes estimar lo que recibirás.
- Sin decisiones que tomar: el sistema es fijo y administrado.
Desventajas ONP:
- Sin los 20 años mínimos, no hay pensión ordinaria (aunque existe una pensión proporcional reducida desde los 10 años, ver FAQ).
- Tope de S/ 1,000/mes — sin importar cuánto ganaste ni cuántos años aportaste, nunca superarás ese monto.
- El dinero no es tuyo: no se hereda, no se puede retirar.
- Las lagunas de aporte (periodos sin trabajar) pesan mucho.
🤔 ¿Cuándo conviene cada uno?
AFP probablemente te conviene más si:
- Tu sueldo supera aproximadamente los S/ 2,850 (el tope de S/ 1,000 de la ONP limitaría tu pensión de todas formas).
- Tienes menos de 40 años.
- Tu carrera laboral ha tenido o tendrá periodos informales.
- No estás seguro de llegar a 20 años continuos en planilla.
- Quieres que tu dinero sea heredable o usable para vivienda.
ONP podría tener sentido si:
- Tu trabajo es muy estable (sector público, empresa grande) y tienes certeza de 20+ años consecutivos en planilla.
- Tu sueldo es bajo y la pensión ONP calculada llega al tope de todas formas.
- Prefieres un sistema sin exposición al mercado financiero.
- Ya llevas muchos años en ONP y estás cerca del requisito de los 20 años.
💡 Lo que casi nadie menciona — el 95.5% y el 25% para vivienda
El 25% para primera vivienda: en AFP puedes usar hasta el 25% de tu fondo como cuota inicial o para amortizar un crédito hipotecario antes de jubilarte. Esto convierte la AFP en un doble instrumento: pensión y ahorro para vivienda. En la ONP no existe ninguna versión de este beneficio.
El 95.5% al jubilarte: al llegar a los 65 años, los afiliados a AFP pueden retirar hasta el 95.5% de su fondo en efectivo en vez de recibir una pensión mensual. El 4.5% restante asegura tu cobertura de EsSalud y otros beneficios. Esto da una flexibilidad que la ONP no ofrece.
🔄 ¿Puedo cambiarme de sistema?
Cambiar de ONP a AFP: es posible y el trámite es relativamente directo. Si aportaste años a la ONP, esos aportes pueden generar un Bono de Reconocimiento que se deposita en tu fondo AFP al jubilarte. No desaparecen, pero tampoco funcionan igual que si siempre hubieras estado en AFP.
Cambiar de AFP a ONP: tiene restricciones mucho más serias y en la práctica no siempre es viable. Si estás en AFP con fondo acumulado y piensas en este movimiento, busca orientación formal antes de hacer cualquier trámite.
Cambiar de AFP a otra AFP: sí puedes hacerlo durante los periodos habilitados por la SBS. Fuera de esos periodos tiene costo; dentro del periodo, es gratuito.
🚫 Errores comunes que salen caros
Error 1 — Decidir por lo que le funciona a todos: tu historia laboral importa: edad, continuidad, ingresos y periodos sin aportar determinan qué sistema encaja contigo. No hay una respuesta universal.
Error 2 — Asumir que sin 20 años en ONP lo pierdes todo: la Ley N° 31301 contempla pensiones proporcionales para quienes tienen entre 10 y 20 años de aportes: hasta S/ 250/mes con 10 a 14 años, y hasta S/ 350/mes con 15 a 19 años. No es todo o nada como antes.
Error 3 — Ignorar el tope de la ONP: mucha gente no sabe que la ONP tiene un límite de S/ 1,000/mes independientemente de cuánto ganaron o cuántos años aportaron. Para sueldos altos, esto cambia completamente el análisis.
❓ Preguntas frecuentes
¿Puedo aportar a ONP y AFP al mismo tiempo?
No. En cada momento eres afiliado a uno u otro. Sí puedes haber aportado años a la ONP y luego trasladarte a una AFP; esos años generan un Bono de Reconocimiento.
¿Qué pasa con mi fondo AFP si fallezco?
El fondo acumulado pasa a tus beneficiarios: cónyuge, hijos menores de edad, o padres dependientes, según las reglas de la AFP. En la ONP el esquema de sobrevivencia es más limitado.
¿Puede quebrar mi AFP y perder mi dinero?
Tu fondo está separado del patrimonio de la AFP y supervisado por la SBS. Si una AFP quiebra, el fondo no desaparece — se transfiere a otra AFP o se devuelve. No es como un banco donde el depósito y el capital de la empresa son lo mismo.
¿La rentabilidad histórica garantiza la futura?
No. La proyección de esta calculadora usa promedios históricos como referencia, no como garantía. El mercado puede rendir más o menos según las condiciones económicas de cada período.
¿Qué es el Bono de Reconocimiento?
Es un certificado que la ONP emite para reconocer los años que aportaste a ese sistema antes de pasarte a una AFP. Se deposita en tu fondo AFP al momento de jubilarte.
¿Puedo usar mi AFP para comprar una casa?
Sí. Puedes disponer de hasta el 25% de tu fondo como cuota inicial o para amortizar un crédito hipotecario de tu primera vivienda. En la ONP no existe esta opción.
¿A qué edad me puedo jubilar?
A los 65 años en ambos sistemas (jubilación ordinaria). En AFP existe además la jubilación anticipada desde los 55 años, si acreditas al menos el 60% de aportes de los últimos 10 años y tu fondo proyecta una pensión igual o mayor al 40% del promedio de tus remuneraciones de esos últimos 10 años.
¿El descuento mensual es igual en ambos sistemas?
Casi. La ONP descuenta exactamente 13% del sueldo bruto. La AFP descuenta entre 12.84% y 13.06% según cuál tengas (10% al fondo + comisión de la AFP + 1.37% de seguro). La diferencia en tu bolsillo mes a mes es mínima.
¿Todos pueden retirar el 95.5% de su fondo AFP al jubilarse?
Actualmente no. Desde la Ley N° 32123 (setiembre 2024), esta opción está garantizada solo para quienes tenían 40 años o más al momento en que la ley entró en vigencia. Para afiliados más jóvenes, la disponibilidad de esta modalidad al momento de su jubilación dependerá de la normativa vigente en ese momento, un tema que sigue en debate en el Congreso.
¿Cuál AFP tiene mejor rentabilidad histórica en Perú?
Varía según el fondo (0, 1, 2 o 3) y el período que compares — no hay una AFP que sea siempre la mejor en todos los escenarios. En el Fondo 2, históricamente Habitat y Prima suelen destacar por rentabilidad, pero las diferencias entre AFP importan menos que la comisión que cobra cada una y tu propio horizonte de tiempo. Para datos actualizados y comparables, revisa el boletín estadístico de la SBS, que publica la rentabilidad real de cada AFP y fondo mes a mes.
¿Qué pasa si dejo de aportar por un tiempo (tengo una laguna de aportes)?
En AFP, lo que ya acumulaste no se pierde ni se reduce — simplemente no crece durante ese período porque no hay nuevos aportes. En ONP es más delicado: solo cuentan los años en que realmente aportaste, así que una laguna larga puede alejarte del mínimo de 20 años necesario para la pensión ordinaria. Si tienes lagunas frecuentes por trabajo informal, eso suele inclinar la balanza hacia AFP.
¿Cómo sé en qué AFP estoy afiliado?
Si trabajas en planilla, revisa tu boleta de pago — ahí aparece el nombre de tu AFP y el monto descontado. Si no estás seguro o nunca te afiliaste formalmente, puedes consultarlo directamente con tu empleador (quien tramitó la afiliación) o a través de la SBS, que supervisa a las cuatro AFP y puede confirmarte tu situación previsional.
¿Puedo tener cuentas en más de una AFP a la vez?
No. El Sistema Privado de Pensiones te permite estar afiliado a una sola AFP a la vez — eliges una como administradora de tu fondo obligatorio. Si cambias de trabajo o simplemente quieres cambiar de AFP, puedes traspasarte a otra durante los periodos habilitados por la SBS, pero nunca tienes fondos activos en dos AFP simultáneamente.
¿Qué pasa con mi AFP si me voy a trabajar al extranjero?
Tu fondo sigue siendo tuyo y no se pierde. Aunque ya no tengas planilla en Perú (y por tanto no haya descuento obligatorio), puedes seguir haciendo aportes voluntarios a tu AFP desde el extranjero para que tu fondo siga creciendo. Al momento de jubilarte, además, existen convenios internacionales de seguridad social con varios países que permiten sumar años de aporte de ambos sistemas.